Työkyvyttömyys Covidin takia: maksaako vakuutus?

Pandemia vaikuttaa moniin elämänalueisiin. Tämä koskee myös vakuutusyhtiöitä: Entä jos sinusta tulee työkyvytön Covid-19: n takia?

Koronavirus ja sen seuraukset ovat saaneet monet ihmiset tietämään haavoittuvuutensa. "Tämä pandemia saa sinut ymmärtämään, kuinka nopeasti se voi mennä", vahvistaa Peter Grieble, vakuutusasiantuntija Baden-Württembergin kuluttajakeskuksesta. "Joillekin tämä on tilaisuus pohtia työkyvyttömyysvakuutuksen merkitystä itselleen."

Mutta missä määrin tätä vakuutusta sovelletaan koronatautiin ja sen mahdollisiin pitkäaikaisiin seurauksiin? Loppujen lopuksi Covid-19 on kääntänyt maailman ylösalaisin uudeksi taudiksi. Tällaista ei ole koskaan ollut paljon - joten ensin on löydettävä oikeat määräykset. Tärkeitä kysymyksiä ja vastauksia:

Millaisen tapauksen työkyvyttömyysvakuutus kattaa?

Tämä vakuutus, jota kutsutaan lyhyesti nimellä BU, on viime kädessä toimeentulon turvaaminen. "Jos en voi enää työskennellä vähintään 50 prosenttia pitkäaikaisesta sairaudesta, onnettomuudesta tai voiman menetyksestä, terveydellisistä syistä, saan sovitun kuukausittaisen eläkkeen", selittää Grieble. "Sen on tarkoitus korvata menetetyt tulot." Pääsääntöisesti BU tulee voimaan, kun joku ei voi työskennellä ammatissaan vähintään kuusi kuukautta.

Maksaako BU myös pitkäaikaisista korona-seurauksista?

Pohjimmiltaan kyllä: Jokainen, jolla on BU ja joka ei pysty työskentelemään Long-Covidin takia, saa sovitun palvelun. "Työkyvyttömyyden syy ei ole ratkaiseva", sanoo Christian Bökenheide, BU: n asiantuntija Saksan vakuutusteollisuuden liitossa (GDV). "Olipa kyseessä Covid-19, toinen vakava sairaus tai fyysinen kuluminen - ratkaiseva tekijä on, että rajoitukset tarkoittavat, että et voi enää tehdä työtäsi vähintään 50 prosentilla."

Jos vakuutettu hakee etuuksia syystä riippumatta, suoritetaan etuustarkastus. Vammaisuudesta riippuen se riippuu myös lääketieteellisestä ennusteesta: Voiko tila parantaa esimerkiksi kuntoutuksen avulla? Covid-19: n osalta on kuitenkin tuskin mitään empiiristä tietoa hyvän vuoden jälkeen.

"Tällä hetkellä yleiset lausunnot eivät ole mahdollisia", Bökenheide sanoo. Kuluttajajäsen Grieble selittää: "Toistaiseksi meillä ei ole ollut tapausta, jossa kuluttajat olisivat kääntyneet meihin, jotka eivät saaneet BU-palvelua Coronan takia." Muuten, BU koskee myös rokotusvahinkoja - tällä hetkellä myös aihe, joka koskee monia .

Mitä sovelletaan, jos olen akuutti sairas Coronassa ja haluan BU: n?

Siinä tapauksessa todennäköisesti kukaan vakuuttaja ei antaisi välitöntä vakuutusturvaa. "Se on kuin muut sairaudet, joilla minulla on akuutti", sanoo Grieble. "Joko vakuutuksenantaja lykkää hakemusta tietyksi ajaksi tai haluaa sulkea pois erityisriskin siitä aiheutuvilla vahingoilla ainakin väliaikaisesti."

"Monet yritykset sanovat sitten: Emme ole vielä tekemässä sopimusta, mutta lykkäämme hakemusta, kunnes akuutti vaihe on ohi", vahvistaa GDV: n asiantuntija Bökenheide. "Sitten näemme, millainen terveystilanne on."

Mitä sovelletaan valmistumiseen sairaudesta toipumisen jälkeen?

Terveystarkastus tehdään aina ennen BU: n suorittamista. "Nykyistä terveydentilaa tarkastellaan ja arvioidaan kokonaisuutena, mikä riski siitä johtuu", Bökenheide kertoo. "Lievällä kroonisella taudilla, jolla ei ole seurauksia, pitäisi olla vähemmän vaikutusta riskiin kuin vakavalla kurssilla, jolla on pysyviä seurauksia."

Lopussa on vakuutuksenantajan tarjous. "Mahdollisesti lisämaksulla tai poissulkemisella", sanoo GDV-asiantuntija. "Riippuen siitä, kuinka vakavat seuraukset ovat, voi myös olla, että sopimusta ei voida tehdä, koska riski on liian suuri."

Entä jos et kysy Covid-infektiosta?

Yksi asia on selvä: tunnettua Covid-infektiota ei saa piilottaa vakuutushakemuksessa. "Terveyskyselyihin sovelletaan yleisesti seuraavaa: Myös pyydetyt on ilmoitettava, muuten on olemassa vaara, että etuja ei lopulta voida myöntää", Bökenheide varoittaa. Missä määrin tulevaisuudessa tulee olemaan erityinen Corona-kysymys, hän ei voi sanoa, että jokaisella yrityksellä on omat kyselylomakkeensa.

Vaikka Coronaa ei nimenomaisesti pyydetä, se ulottuu monille alueille, korostaa Peter Grieble. - Yleensä vakuutuksenantajat kysyvät myös hengityselinten sairauksista viime vuosina. Ja jos Covid-19 on ilmaissut itsensä ruoansulatuskanavan ongelmissa, minun on myös mainittava nämä valitukset vastaavalla kysymyksellä. "

Onko niin kutsuttu infektiolauseke tärkeä Coronalle?

Ei, ei oikeastaan. Kyse on ihmisistä, jotka eivät enää saa työskennellä tartunnan takia, koska he voivat tartuttaa muita. "Erityisesti lääkäreitä kohdellaan tasavertaisesti tämän lausekkeen kanssa", Bökenheide kertoo. Tässäkin tapauksessa sovelletaan yleensä kuuden kuukauden jaksoa, toisin sanoen jos ammatti on kielletty vähintään kuudeksi kuukaudeksi. Covid-19: n ei yleensä pitäisi olla näin.

Mitä sinun tulisi varoa, kun suoritat BU: n nyt?

"Jos ajattelet BU: ta, sinun ei pitäisi odottaa pandemian takia", neuvoo Peter Grieble. Kenenkään, joka ei ole vielä saanut tartunnan, ei tarvitse odottaa mitään ongelmia Coronan kanssa kurssin lopussa. Jos sinulla on jo ollut korona-infektio, sinun on harkittava mahdollisia eroja eri vakuutuksenantajien hakemuskysymyksissä.

"Tällä tavoin voin välttää sovelluksen lykkäämistä", sanoo kuluttajansuoja."Palveluntarjoajasta riippuen saatan saada sopimuksen aikaisemmin." Hän suosittelee yleensä ottamaan yhteyttä palkkioihin perustuvaan vakuutusneuvojaan tai erikoistuneeseen vakuutusedustajaan tehdessään liiketoimintayksikköä.