Suojaa työkyvyttömyydeltä

Tällöin työntekijöiden on huolehdittava yksityisesti. Mutta on otettava huomioon muutama asia ottaessasi asianmukaista vakuutusta

Työkyvytön? Vakuutusyhtiöt voivat huolehtia kärsineistä - mutta tarjous on valtava

© Getty Images / mixetto / E +

En enää työskentele, ei enää tee työtäsi, et enää ansaitse enää rahaa - kaikkien työntekijöiden kauhu. Vakuutus voi suojata taloudellisilta katastrofeilta. Mutta tarjous on valtava. Mitä sinun on kiinnitettävä huomiota valittaessa ja sovellettaessa.

Kuinka saan yleiskuvan?

"Se ei todellakaan ole helppoa", sanoo Katharina Lawrence. Hän on vakuutusasiantuntija Hessenin kuluttajaneuvontakeskuksessa Frankfurt am Mainissa. Periaatteessa yksityisen työkyvyttömyysvakuutuksen tulisi tarjota eläkemaksuja, jos vakuutettu tulee työkyvyttömäksi. Mutta jokainen tariffi määrittelee "työkyvyttömän" eri tavalla, Lawrence selittää.

Hän neuvoo vertailemaan tarjousta Saksan vakuutusteollisuuden liiton voimassa oleviin, ei-sitoviin suosituksiin. Tariffin tulisi ainakin vastata niitä. Lisäksi kuluttajaneuvontakeskukset tarjoavat tietoja, myös henkilökohtaisessa kuulemisessa. Toinen vihje: Stiftung Warentestin säännölliset luokitukset.

Kuka tarvitsee lisävakuutuksen?

Työkyvyttömyys ei kuulu lakisääteisen eläkkeen piiriin. Jos työtä ei voida enää harjoittaa onnettomuuden tai sairauden takia, suurin osa työntekijöistä ja itsenäisistä ammatinharjoittajista on vaarassa tuhoutua. Vain harvat voivat kattaa ansaitun tulon menetyksen omilla varoillaan.

Henkilökohtaisen vastuuvakuutuksen lisäksi asiantuntijat pitävät niin sanottua BU: ta tärkeimpänä yksityisenä vakuutuksena. Jos mahdollista, se tulisi suorittaa nuorella, terveellä iällä. "Kokemus on osoittanut, että kohtuuhintaista suojaa on vaikea löytää yli 50-vuotiaana", Lawrence sanoo.

Kenelle kattavuus on välttämätöntä?

Erityisesti ammattilaisille, joilla on luovaa tai fyysisesti haastavaa toimintaa. Kuluttajaasianajajan Lawrencen mukaan monet näistä ammateista on kuitenkin vakuutettu vain erittäin korkeilla hinnoilla tai yksittäisissä tapauksissa ei lainkaan. Näitä ovat esimerkiksi näyttelijät tai katontekijät.

Mitä sinun on kiinnitettävä huomiota hakemusta jätettäessä?

Yksi suurimmista virheistä on, että terveyskysymyksiin ei vastata riittävän huolellisesti. "Ota aikaa", neuvoo Lawrence. Jokainen vakuutusyhtiö kysyy toisin. "Ensinnäkin sinun on ilmoitettava kaikki avohoitohoidot viimeisen kymmenen vuoden aikana, toinen haluaa tietää kaikki sairaudet. Mukaan lukien ne, joita lääkäri ei ole hoitanut, kuten selkäkipu."

Viimeistään vakuutustapahtuman sattuessa vakuutuksenantaja tarkistaa tiedot. Jos asiakas on todistettavasti toimittanut puutteelliset tiedot törkeästä huolimattomuudesta, on olemassa vaara, että vakuutuksenantajan ei tarvitse maksaa. Palkinnot menetetään. Vasta kymmenen vuoden kuluttua palveluntarjoaja ei voi enää viitata virheellisiin vastauksiin järjestyksessä.

Entä jos palveluntarjoaja ei maksa työkyvyttömyyden sattuessa?

"Tee itsellesi selväksi, että sinun on ehkä todistettava asiantuntijoiden avulla, että et ole kykenevä työskentelemään erityisolosuhteiden suhteen", sanoo asiantuntija Lawrence. Varsinkin mielenterveyden suhteen vakuutusyhtiöt luopuisivat jossain vaiheessa taistelemaan korvauksistaan, joten kokemuksestaan. "Ja psyyke on nyt yksi tärkeimmistä syistä vahingoille."

Kuinka korkeat ovat kustannukset?

"Nuorelle toimistotyöntekijälle vakuutus voi maksaa nopeasti nettopalkan vuodessa", Lawrence sanoo. Siksi pidä aina mielessä: Vakuutus on hankittava
varaa koko sopimuskauden. Periaatteessa pätee seuraava: mitä riskialttiempi työ, sitä kalliimpi vakuutusturva. Fyysisesti aktiiviset ihmiset maksavat enemmän kuin toimistossa istuvat. Hintoja voidaan verrata vain henkilöihin, joilla on useita vastaavia tarjouksia yksilölleen
Tilanne.

Kuinka paljon sinun tulisi vakuuttaa itsesi?

"BU-eläkkeen ei pitäisi olla ainoa asia, jonka sinun pitäisi pystyä ansaitsemaan", suosittelee Lawrence. On myös tärkeää, että sairausvakuutus on katettu - ja mahdollisesti muut meneillään olevat suojakustannukset, kuten perheen pitkäaikainen henkivakuutus. "Siinä olet sitten eläkkeillä vähintään 1500, parempi 1800 euroa."

On myös järkevää valita sopimuksen kesto eläkkeelle siirtymiseen saakka. Jokaisella, joka ei voi enää työskennellä 50-luvun alussa, on paljon aikaa siirtyä eläkkeelle. Saksan eläkevakuutuksen mukaan keskimääräisen työkyvyttömyyseläkkeen määrä oli äskettäin alle 800 euroa kuukaudessa.

Voiko vakuutus irtisanoa ennenaikaisesti?

Pohjimmiltaan kyllä. "Mutta vain asiakkaat, jotka peruuttavat termin keskellä, saavat pienen takaisinostoarvon", Lawrence sanoo. Jokainen, joka lopettaa päivän päätteeksi, ei saa rahaa. "Tee selväksi itsellesi: sen jälkeen et ehkä pysty allekirjoittamaan uutta sopimusta", neuvoo asiantuntija.

Saatko aina rahasi takaisin?

Jos BU liittyy eläke- tai pääomahenkivakuutukseen, se maksetaan säännöllisen prosessin mukaisesti. "Kuluttajaneuvontakeskuksena emme yleensä suosittele tällaisia ​​vakuutuksia, koska tällaisten sopimusten edut on maksettava", Lawrence sanoi. Tämä johtaa merkittävästi suurempiin maksuihin.

Lisäsuoja

Nämä vakuutukset voivat olla hyödyllisiä:

Yksityinen pitkäaikaishoitovakuutus

Riski tulla hoitotapaukseksi myöhemmin ei ole pieni. Lakisääteinen pitkäaikaishoitovakuutus ei usein kata kaikkea. Mutta vain niiden, jotka ovat jo perustavanlaatuisesti vakuutettuja, tulisi myös sijoittaa päivähoitorahaan, hoitokuluihin tai hoitovakuutuksiin. Hinnat nousevat sisäänkäynnin iästä riippuen.

Täydentävä sairaalan vakuutus

Tariffista riippuen se kattaa erikoispalvelut, kuten yhden hengen huoneet, sairaalan vapaan valinnan tai päälääkärin hoidon. Jokaisen, joka arvostaa valinnanvapautta ja rauhaa sairaalahoidossa - ja jolla on siihen varaa, tulisi sijoittaa tähän.

Ulkomaalainen sairausvakuutus

Jokaisen, joka matkustaa säännöllisesti, pitäisi saada sellainen. Koska lakisääteinen sairausvakuutus ei maksa kotiuttamista sairauden tai onnettomuuden sattuessa.

Varmista, että maksu suoritetaan "lääketieteellisesti järkevässä tapauksessa", ei "lääketieteellisesti välttämättömässä". Jälkimmäisen tapauksessa kuljetus maksetaan vain, jos vakuutettua ei voida hoitaa riittävästi lomakohteessa. Useimmissa Euroopan maissa näin ei ole. "Lääketieteellisesti järkevä" tarkoittaa toisaalta sitä, että parannusmahdollisuudet kotona ovat paremmat, koska potilaat eivät tarvitse esimerkiksi tulkkia. On parasta kysyä aina riippumattomia neuvoja